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中产家庭财务巧妙安排

发布时间:2019-11-25 09:29:56

中产家庭财务巧妙安排

本期人物:刘先生36岁私企合伙人,从事外商代理业务。妻子同岁,国企处长,硕士学位。儿子8岁。现住妻子单位分配的住房,使用面积57平方米,已以成本价11万元购买;另购买36万元住房,由父母居住。刘先生公司经营状况尚可,个人年收入30万元,但基本留在公司运转,只有每月5000元工资补贴家用;妻子月收入6000元。近期大项开支:春节后装修住房,预算10万元。妻子目前仍是公费医疗,无医保;丈夫投保了10万元大病、10万元意外等;儿子投保了5万元常青树(返还型)保险、5万元重疾和住院报销险。目前的家庭财务状况还可以,住房、汽车等大项已支出,明年住房装修后,近期无大额投资。由于一直没有理财的观念和计划,花钱比较随意,存款很少。现在每月花销之后的余额至少有3000-4000元,都在工资卡里放着。规划摘要1.巧妇难为无米之炊。任何理财计划都要从资金积累开始。目前该家庭积累较少,且投资过分集中于高风险、高投入、低流动性的实业投资。建议在可能的情况下,适时减少这类投资,如每年考虑仅留14万元在公司运转。2.保留2万元作为应急基金,剩余3万元可1万元购买货币基金,保证较高的流动性;1万元购买股票型基金,高风险往往才能取得高收益;1万元可存定期存款或短期国债。3.家庭每年的保险预算可达家庭可支配现金收入的10%即2.5万元。可增加以下保险:妻子投保人寿保险及意外保险;丈夫增加养老型保险及人寿保险,另外还可以投保一定的家庭财产险。4.家庭的每年后续现金节余14万元,考虑到该家庭风险承受能力较强,可作以下投资建议:15%储蓄是家庭稳健理财的需要;15%较短期的国债;15%购买货币基金,以保证该项投资的可流动性;40%-50%用于购买开放式基金,建议定期定量购买(以指数、股票型基金为主);5%-15%进行股票投资,除中长线大盘蓝筹股外,也可买开放式基金,让专家代为理财。5.对于近期目标10万元的装修开支建议暂缓,如客观原因不允许延缓,建议抽回丈夫的实业投资10万元。6.孩子中学大学阶段的教育费用,经过投资方式的重新配置及家庭3-6年的积累,完全可以满足。7.在家庭有一定的金融资产积累后,如30万元,那时可以结合当时的市场情况考虑置换较大的住房(可以卖掉旧房或出租旧房来以房养房)。购房会增加一定负债,只要将负债比例控制在:年借款余额 年收入 40%以内即可。

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